惊了！2026版惠民保大变样，参保人数下滑，背后隐藏啥危机？

最近以来, 多个地方开起了2026版惠民保参保的窗口。可是当你把页面点开的时候, 你的第一反应很有可能是这样的, 它怎么和以前不一样了呢?

和以前那种“统一价格, 统一进行保障, 参保设立低门槛”的情况不一样, 到了各地新一轮的惠民保这儿, 就显出明显变化来了: 上海的沪惠保新增特定疾病附加险, 降低既往症人群赔付比例；杭州西湖益联保分出150元基础版, 还有300元升级版；河北有两款省级惠民保推出9档年龄分层进行定价；山东齐鲁保从19元兜底版到299元顶配版跨度大得惊人, 多款产品还叠加了30到80元不等的“加油包”。

历经从“全民一刀切”模式转变为“可自选套餐式”历程, 这场在全国呈现席卷态势的惠民保重大变革, 背后映射出了3亿人普惠保障工程的深层焦虑, 其一为全国超90%惠民保项目参保人数持续下滑, 其二是“死亡螺旋”风险高悬, 其三是惠民保已从增量拓城全面步入存量博弈的生死局。

王伟（化名）, 一位曾参与惠民保项目的某头部保司政保业务负责人, 在接受媒体采访时直言, 现在他最头疼的事儿, 并非拓新, 而是留不住老用户。随着行业乱象以及运营压力的显现, 监管层面给出了清清楚楚、明明白白的规范化趋向。在二零二五年七月末时间节点上, 金融监管总局印发了一则《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》, 这下子把惠民保从“能不能做”那样一种状况, 转变成为了“该怎么规范做”这般的情形, 并且明确地交代出来, 要遵循风险对价方面的原则, 达成差异化定价的目标之举。

分级梯度实施保障, 特药目录进行动态优化, 多价套餐的设置被惠民保推向明显位置, 成为关注焦点, 引发重视。

2026年年度, 深圳惠民保的保障待遇, 进行了全面的升级。图为深圳市医疗保障局。

政府背书、低保费、允许带病参保的惠民保，为何“卖不动”了？

在2020那年, 时间被拉回到过往, 惠民保正式在全国市场落地生根。它是一种普惠型商业医疗险, 由政府展开了指导工作, 险企进行承保操作, 且起到衔接基本医保的重要担当, 并在仅有的六年时间中, 便达成了全国规模化的布局工作, 最终成为我国多层次医疗保障体系之中的重要补充部分。

据公开数据表明, 在整个国家范围内, 已经有超过200座城市将惠民保项目予以落地实施, 其累计参保的人数呈现出突破3亿的态势, 所覆盖的人群达到了将近70%的医保参保人群 , 累计赔付的金额超过了200亿元, 这实实在在地对普通家庭因为疾病而导致贫困 、因为疾病而重返贫困的压力起到了缓解作用。

但是, 在呈现高光成绩的情况之下, 行业隐患实际上早就已经在暗暗地涌动了, 多个地方的惠民保参保增速一直持续地放缓, 原有的存量规模逐年不断地减少, 甚至还陷入了整个行业最为害怕的死亡螺旋困境之中, 也就是高风险、有着已经存有的病状表现的人群集中进行参保, 而健康的年轻人群体持续地退出, 风险池架构持续地恶化, 最终导致赔付款项的压力急剧暴涨, 产品难以继续维持下去了。

复旦大学经济学院副院长许闲教授团队所发布的《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民, 保）知识图谱》的相关数据表明, 截止到2025年7月的时候, 全国累计推出了313款惠民保产品, 而目前处于正常运营状态留下的仅仅只有202款。这也就意味着, 在经历了2020至2021年期间的爆发式增长以后, 惠民保行业早就已经进入到了存量出清、优胜劣汰的高质量洗牌阶段。

南开大学团队对于医疗保障所开展的追踪数据更有助于明情况: 将含五十五款公开涉及保品项目数据的惠民保产品当作样本, 行业平均参保概率仅一八点九个百分点呀, 远远低于学界所共同认可的百分之七十至百分之八十比例范围的风险分散临界数值标点符号。

放到城市案例上来说, 下滑趋势更为直观, 上海沪惠保在2021年的时候, 首年参保人数突破了700万, 到了2025年, 已经回落到500万左右；杭州西湖益联保在2023年创下了480万参保峰值, 到了2025年降至390万, 短短两年降幅接近20%。

曾经因“不限年龄, 不限职业, 带病可投, 百元百万保障”崭露头角进而热门起来的惠民保, 为什么会渐渐不再受到年轻人的喜爱呢?

南开大学, 有着卫生经济与医疗保障, 其是研究中心, 朱铭来身为该中心的主任, 在所经历的那次, 接受专门媒体采访的时候, 表述了, 他自己内心的看法, 那就是, 惠民保所采用的统一低价模式, 从本质层面来说, 存在着那种隐性交叉补贴的漏洞, 怎样的漏洞, 就是健康年轻群体, 持续地为高龄的那个人群、或者是已然带病状态的高风险一方人群, 去承担相关费用, 处于长期, 是哪种情形, 是该年轻群体处于净贡献的状态, 与之形成对比的是, 高风险人群不断地享受到赔付所带来的红利, 这种局面短期内怎样, 可以依靠大众普惠认知得以维持, 那么之后情况如何, 一旦年轻人开始进行理性的算账行为, 产品的结构性漏洞将彻底地暴露出来。

最为直观的矛盾, 乃是普通参保人的获得感出现了严重的断层, 数据表明, 在全国范围之内, 仅仅只有21.30%的惠民保产品其保额超过了百万, 而就74.56%这边的产品而言, 整体赔付的比例竟不足60%。与此同时, 惠民保的免赔门槛相对偏高, 针对健康群体来说, 目录内住院免赔额的均值约略为1.5万元, 而目录外住院免赔额则接近于1.8万元。

对于绝大多数普通民众的常规住院情况, 以及常见病治疗来说, 在医保进行报销之后, 个人需要自己支付的金额, 很难达到能够获得理赔的门槛。而28岁在广州工作的白领李女士表示, “每年要交一百多块钱, 可是从来都没有过报销的情况, 感觉就这么白白地把钱浪费掉了。”这说出了大多数人的内心想法。

更加关键的是, 惠民保具备普惠的设计初衷, 此初衷旨在让老年人以及带病体能够获得保障, 然而, 这一情况与此同时却埋下了致命的隐患, 即健康人群参保的意愿较低, 而高风险人群却扎堆进行投保, 由此形成了这样一种恶性循环, 先是健康人外流, 接着风险池恶化, 随后赔付率飙升, 再然后保障缩水, 最后出现更多健康人退出的情况, 亦就是在行业内被谈之色变的“死亡螺旋”。

朱铭来进行补充说明, 许多地方的惠民保险常年赔付比例超过了百分之百, 部分区域呢甚至达到了高达百分之一百五十的程度, 保险公司长期处于亏损状态承受着压力。在2025年的时候, 山东某个地级市推出的惠民保险, 因为连续三年赔付出现了穿底的情况, 没有能力再继续运营下去了, 所以被迫停止销售了, 这成为了行业面临困境的典型的缩影。

在调研期间, 全国政协委员是孙洁, 她发现, 不少惠民保产品为了去控制那个赔付率, 就不得不把理赔门槛给提高, 还去压缩保障责任, 然而结果却是这样的，产品的吸引力下降了, 越来越多拥有健康状况的人群觉得“没有必要去购买”, 最终就退出了惠民保。

近年来，各地惠民保都出现卖不动的局面。/ 图：新闻截图

惠民保新趋势：多价套餐登场

由这可以看出, 如今这个被称作惠民保的事物, 已然自此偏离了那个由“政府站台、低门槛以及百万元保额共同构成爆款公式”的状况, 转而走向一个更为实在却又越发难以表述清楚的情形——它需要一口气达成三件事情: 一是守住那种即便身患疾病也能够获得保障的普惠底线, 二是把健康人群还有年轻人留存到这个范畴之内, 三是要让账目能够算得平衡。

直到今年, 多地开放了2026版惠民保产品, 这些产品开始推行“多价套餐”模式。

有第一种情况, 如果按照保障内容去分层看待分类, 会出现基础版与升级版两个类型。像杭州的“西湖益联保”就是典型例子, 它把价格划分为150元与300元两个层次并列, 在升级版中, 将重点放置在了保额更高、特药范围扩充、CAR-T 技术所涉、质子重离子方面以及海外药等各种类似威力较大的保障项目上, 还进一步叠加了住院津贴以及陪诊类相关权益。它所售卖的并非更昂贵的价格, 而是保障内容更为丰富全面。

如下为第二种情形: 按照年龄进行分层来定价。比如说河北那个名为“信惠保”所推出的呈现阶梯状的价格标准: 年龄处于0到20岁这个区间的是99元, 处于21到50岁之间的是129元, 年龄为51岁以及51岁以上的是169元, 而全家三人以及三人以上的情况每人还要再减去10元。

更细分的风险分层属于第三种形式, 在此种分层下通过运用将年龄细化分档的方式再加上针对既往症区别于其他情况单独定价, 但一直坚定地维持“可保可赔”的原则。枣庄、潍坊等区域所运用的具体实施途径是首先按照年龄进行分档, 像分为0到22岁、23到50岁、51岁以上这几个档次, 然后把有既往症的人群单独区分出来采用更高级别一档的定价方式, 例如统一为199元。

把这三种玩法放在一块儿来看, 短期内最为直接的效果便是: 每个人所交的钱增多了, 总的保费盘子得以稳住。依据39深呼吸梳理报道, 济南的“齐鲁保”从两档细化成三档之后, 件均保费从大约129元提升到了大约136元；杭州的“西湖益联保”设置了双档以后, 件均从大约150元涨到了170元以上；苏州的“苏惠保”引入升级版之后, 件均从79元涨到了110元以上。

在此同一时间, 多个地方的惠民保也正在收紧以往病症的赔付规则, 进而进一步去平衡风险。就拿沪惠保作为例子来说, 住院自费责任方面, 以往病症人群的赔付比例从百分之五十降低到百分之三十。

以前, 唯有登记了大病医保或者享受过大病医保的, 才算是既往症人群；如今, 就算没有登记过大病医保, 但是只要过往理赔超过了1000元, 又或者有严重既往症, 同样属于既往症人群, 相应的报销比例是会降低的。

另有一些具备高价值的保障也处在收紧的态势之中,其中CAR-T以及创新基因治疗药的赔付比例从百分之百降低到了百分之三十,九种针对癌症的特效药品单药年度限额被下调至二十万。

各地惠民保都不约而同推出分级套餐模式。/ 图：全景视觉

想让更多人留下来，先解决“用得着”的问题

但你也得承认：让参保人留下来，比提升参保人数更棘手。

有深度参与政保业务的保司人士称, 当下可以看到少数项目人数呈逆势增长态势, 这大多是依靠学校、医院、银行等渠道, 或者医保个人账户支付等外部推力, 并非是“产品变聪明了, 就把人自动拉回来了”这种情况。

好些业内相关人士心里担忧着, 多价套餐模式的那种逻辑尽管说得通, 可是市场产生的效果仍旧得花费长远的一段时期去进行查验 , 身体健康无恙的那些人群以往不参与购买惠民保, 不一定是由于差了那几十块钱这个缘故。在盲目地提高价格之后, 相反地有可能会将已有的用户群体给劝离。

朱铭来在媒体采访时表示, 高保障套餐天然更易汇集带病体与高风险人群。要是高保障套餐长期沦为高风险人群集中之处, 伴随着健康人搁置于低保障乃至径直退出, 那所说的分层便会蜕变如把问题换个房间安置。

那么，该如何解决？

为了破解那个“低频理赔、无感参保”的最突出痛点, 全国惠民保的竞争逻辑, 最终从争抢保障额度, 转变为争抢日常服务体验。

当下, 各地的惠民保正试着去推出加油包项目, 推出附加险项目, 推出门诊责任包项目, 推出健康服务包项目。借助这些项目, 把惠民保的服务场景延伸至诸如门诊这样的场景, 延伸至像购药之类的场景, 延伸至如问诊这般的场景，延伸至等同陪诊的场景, 延伸至类似护理的更高频生活场景。

比如, 河北那39元的“信惠保”加油包, 其中有互联网门诊常用药报销服务, 也有住院原研药报销服务, 还有线上问诊服务以及药品快递到家服务。还有广东阳江、东莞的惠民保加油包, 具备报销个人在线问诊费用的功能。另外, 青岛的“琴岛E保”, 其加油包里包含了互联网门诊责任, 也涵盖了重疾住院护理津贴。

这些事物的实质, 并非是“理赔替代”, 而是叫作“使用替代” , 它使得健康群体在尚未患上重大疾病之际, 也能够与产品产生一回积极的关联。

另外, 一站式结算服务全面且广泛地普及开来, 并由此极大幅度提升了用户体验, 2026年, 深圳惠民保持续对理赔体系进行升级换代, 一站式直接结算这一机制已经覆盖了省内8000余家定点医院, 参保人走出医院便可同步达成医保、惠民保双重结算事务, 在近三年里一站式理赔占比高达令人瞩目的99%, 从而完全彻底地告别了以往繁琐复杂的报销流程。

经过六年的不断迭代, 惠民保早就已从简单的“低价百万保障”模式中脱离出来。当下所进行的改革, 不管是分层定价, 还是风险精细化管控, 又或者是高频健康服务升级, 其本质都是面向同一个最终问题作出回应: 怎样在普惠兜底、风险可控以及长期可持续这三者之间, 寻觅到最佳平衡。

事实上, 不管惠民保怎样产生变化, 对于每一位普通的参保人员说来, 加入亦或留滞的标准实质上颇为简易: 最低档次能否使你悠然乐意去购置? 最高档次是不是切实胆敢将重大病症承接住? 服务包于你的生活当中你能否运用得上?

三条都立得住，它才配继续占用你家庭账单里那一两百块钱。

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